Jak pakiet medyczny można powiązać z ubezpieczeniem zdrowotnym – czy to ma sens?

Piotr Romanowski

Pakiet medyczny ma zapewnić szybki dostęp do lekarzy, badań i diagnostyki. Ubezpieczenie zdrowotne ma chronić przed kosztami zdarzeń trudnych do przewidzenia – hospitalizacji, operacji, poważniejszych procedur czy długotrwałego leczenia.

To trochę jak porównywanie samochodu do polisy komunikacyjnej. Jedno pozwala się przemieszczać każdego dnia, drugie chroni przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń. W medycynie działa to bardzo podobnie.

Dlaczego pacjenci coraz częściej łączą oba rozwiązania?

Jeszcze kilka lat temu większość osób wybierała jedno z dwóch rozwiązań. Albo abonament medyczny, albo ubezpieczenie zdrowotne. Dziś rynek jest znacznie bardziej dojrzały, a pacjenci lepiej rozumieją różnice między tymi produktami.

Pakiet medyczny odpowiada na potrzeby codzienne. To wizyty u internisty, pediatry, dermatologa czy ortopedy. To badania laboratoryjne, diagnostyka obrazowa i możliwość szybkiego umówienia konsultacji. Ubezpieczenie zdrowotne uruchamia się zazwyczaj wtedy, gdy sytuacja staje się bardziej złożona i kosztowna.

W praktyce oznacza to, że oba produkty mogą się wzajemnie uzupełniać, a nie zastępować.

Pakiet medyczny – codzienna opieka zdrowotna

Najłatwiej zrozumieć różnicę, patrząc na sposób korzystania z usług. Pakiet medyczny działa niemal od pierwszego dnia. Pacjent umawia wizytę, wykonuje badania, korzysta z konsultacji specjalistycznych i ma dostęp do diagnostyki.

To właśnie dlatego prywatne pakiety medyczne stały się tak popularne. Rozwiązują problem, który większość osób odczuwa najbardziej: czas oczekiwania.

Jeśli dziecko ma gorączkę, potrzebny jest pediatra. Jeśli pojawia się problem skórny, potrzebny jest dermatolog. Jeśli lekarz zleca badania, chcemy wykonać je szybko. Pakiet medyczny odpowiada właśnie na takie sytuacje.

W modelu getmed dodatkową korzyścią jest możliwość korzystania z wielu sieci medycznych jednocześnie. Oznacza to większy wybór placówek, lekarzy i terminów.

Ubezpieczenie zdrowotne – zabezpieczenie na trudniejsze scenariusze

Ubezpieczenie zdrowotne działa inaczej. Jego wartość ujawnia się nie podczas rutynowej wizyty, ale wtedy, gdy pojawia się zdarzenie o większej skali.

Może to być:

•  hospitalizacja, 
•  operacja, 
•  leczenie specjalistyczne, 
•  rehabilitacja po poważnym urazie, 
•  leczenie onkologiczne, 
•  pobyt w szpitalu. 

To właśnie dlatego osoby posiadające wyłącznie pakiet medyczny czasem są zaskoczone, gdy okazuje się, że określone świadczenia nie są jego częścią. Pakiet nie został stworzony po to, by zastępować polisę zdrowotną.

Ma realizować inną funkcję.

Gdzie kończy się pakiet, a zaczyna ubezpieczenie?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań.

Pakiet medyczny najczęściej obejmuje:

•  konsultacje lekarskie, 
•  badania laboratoryjne, 
•  diagnostykę, 
•  rehabilitację w określonym zakresie, 
•  zabiegi ambulatoryjne. 

Ubezpieczenie zdrowotne zwykle obejmuje:

•  pobyty szpitalne, 
•  operacje, 
•  świadczenia związane z ciężkimi zachorowaniami, 
•  organizację leczenia w określonych sytuacjach. 

W praktyce oznacza to, że pacjent korzysta z pakietu regularnie, a z ubezpieczenia sporadycznie. Jednak właśnie te sporadyczne sytuacje bywają najbardziej kosztowne.

Dlaczego coraz więcej ekspertów rekomenduje model mieszany?

W analizach rynku medycznego i ubezpieczeniowego coraz częściej pojawia się pojęcie „komplementarności świadczeń”. Chodzi o sytuację, w której dwa produkty wzajemnie uzupełniają swoje ograniczenia.

Pakiet medyczny zapewnia dostępność.

Ubezpieczenie zdrowotne zapewnia ochronę finansową.

Połączenie obu rozwiązań powoduje, że pacjent jest zabezpieczony zarówno na codzienne problemy zdrowotne, jak i na bardziej kosztowne scenariusze. To właśnie dlatego wiele osób traktuje abonament jako pierwszy filar opieki, a polisę jako drugi.

Jak wygląda to w praktyce?

Wyobraźmy sobie sytuację, w której pacjent zaczyna od wizyty u ortopedy. Lekarz zleca badania, później rezonans, a następnie kieruje na zabieg operacyjny.

Pakiet medyczny może zapewnić:

•  konsultację, 
•  część diagnostyki, 
•  rehabilitację. 

Ubezpieczenie może pomóc przy:

•  hospitalizacji, 
•  zabiegu, 
•  organizacji leczenia. 

Każdy z produktów odpowiada za inny fragment ścieżki pacjenta.

I właśnie dlatego ich połączenie zaczyna mieć sens.

Co na to rynek ubezpieczeniowy?

Coraz więcej firm ubezpieczeniowych zauważa, że pacjenci oczekują nie tylko ochrony finansowej, ale również szybkiego dostępu do usług medycznych. Z kolei operatorzy medyczni dostrzegają, że nie są w stanie zastąpić klasycznego ubezpieczenia.

To powoduje, że granice między tymi światami zaczynają się zacierać. Wiele nowoczesnych modeli opieki opiera się właśnie na współpracy pakietów medycznych i ubezpieczeń.

W Polsce dobrym przykładem rynku ubezpieczeń zdrowotnych jest porównywarka Poliseo.pl, która pokazuje, jak bardzo rozbudowane i zróżnicowane są dziś polisy zdrowotne. Analizując oferty można łatwo zauważyć, że większość z nich nie zastępuje pakietu medycznego, lecz go uzupełnia.

Dlaczego model getmed dobrze wpisuje się w takie podejście?

Getmed opiera się na idei szerokiego dostępu do usług medycznych. Dzięki współpracy z wieloma partnerami medycznymi pacjent nie jest ograniczony do jednej sieci i jednego operatora.

To oznacza większą dostępność:

•  specjalistów, 
•  diagnostyki, 
•  placówek medycznych. 

Jeżeli taki model zostanie uzupełniony odpowiednio dobranym ubezpieczeniem zdrowotnym, pacjent otrzymuje rozwiązanie obejmujące zarówno codzienną opiekę, jak i bardziej wymagające scenariusze leczenia.

To właśnie dlatego coraz więcej osób przestaje zadawać pytanie „pakiet czy ubezpieczenie?”, a zaczyna pytać „jak najlepiej połączyć oba rozwiązania?”.

Czy to się opłaca?

To zależy od wieku, stanu zdrowia i oczekiwań. Jednak dla osób regularnie korzystających z opieki zdrowotnej połączenie pakietu i ubezpieczenia często okazuje się najbardziej kompleksowym rozwiązaniem.

Pakiet odpowiada za szybkość i wygodę.

Ubezpieczenie odpowiada za bezpieczeństwo finansowe.

Razem tworzą system, który obejmuje znacznie więcej niż każde z tych rozwiązań osobno.

Najważniejsze wnioski

Pakiet medyczny i ubezpieczenie zdrowotne nie konkurują ze sobą. Odpowiadają na różne potrzeby i rozwiązują różne problemy. Pakiet pomaga wtedy, gdy potrzebujesz lekarza, badań lub diagnostyki. Ubezpieczenie pomaga wtedy, gdy pojawia się konieczność bardziej kosztownego leczenia.

Największą wartość daje ich połączenie.

getmed. Kompleksowa opieka medyczna. Jeden pakiet. Wiele sieci

W praktyce oznacza to dostęp do codziennej opieki zdrowotnej bez ograniczania się do jednej sieci medycznej, a jednocześnie możliwość zabezpieczenia się na sytuacje, których nikt nie chce przewidywać, ale które mogą wydarzyć się każdemu.

FAQ

Czy pakiet medyczny może zastąpić ubezpieczenie zdrowotne?

•  Nie. Pakiet medyczny i ubezpieczenie realizują inne funkcje. Pakiet koncentruje się na konsultacjach, badaniach i diagnostyce, a ubezpieczenie najczęściej obejmuje zdarzenia o większej skali, takie jak hospitalizacja czy operacja. 

Czy warto mieć oba rozwiązania jednocześnie?

•  W wielu przypadkach tak. Szczególnie wtedy, gdy zależy Ci zarówno na szybkim dostępie do lekarzy, jak i na zabezpieczeniu finansowym w przypadku poważniejszych problemów zdrowotnych. 

Czy młoda osoba również powinna myśleć o takim połączeniu?

•  Coraz częściej tak. Nie dlatego, że jest bardziej narażona na choroby, ale dlatego, że koszty leczenia i diagnostyki systematycznie rosną, a dostępność usług staje się coraz ważniejsza. 

Czy pakiet medyczny jest używany częściej niż ubezpieczenie?

•  Zdecydowanie tak. Większość użytkowników korzysta z pakietu wielokrotnie w ciągu roku, podczas gdy z polisy zdrowotnej korzysta zwykle tylko w określonych sytuacjach. 

Czy model wielu sieci medycznych ma znaczenie przy połączeniu z ubezpieczeniem?

•  Tak, ponieważ zwiększa dostępność usług i liczbę placówek, z których można korzystać. Dzięki temu codzienna opieka zdrowotna staje się łatwiejsza do zorganizowania, niezależnie od posiadanej polisy.